Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке и история её отмены

Закладная получила широкое распространение среди кредитных организаций, поскольку удобна в обращении, позволяет упростить и ускорить оборот недвижимости.

Но с конца 2018 г. закладная при оформлении ипотеки в Сбербанке не нужна. Статья описывает, какие требования и нюансы имели место при работе с ценной бумагой, какие документы оформляются сейчас и что нужно, чтобы снять ипотечное обременение.

Причины отмены закладной в Сбербанк

Гражданам, получившим ипотеку в Сбербанке России, больше не нужно оформлять закладную. Положение касается всех программ (кроме «Военной ипотеки») на покупку жилья на первичном и вторичном рынках, а также на приобретение частного дома. Такое решение позволило упростить процесс регистрации права собственности, что очень удобно для клиентов.

Преимущества отмены закладной по ипотеке в Сбербанке:

  • больше не нужно собирать пакет документов для оформления закладной и регистрировать ее в Росреестре;
  • нет надобности посещать Росреестр после выплаты ипотеки – банк самостоятельно снимает обременение и отправляет данные о погашении кредита;
  • срок снятия обременения сократился – 14 дней вместо 30;
  • снижается риск, что с закладной что-то случится и клиенту придется бегать по инстанциям, тратя время и нервы.

Теперь менеджер компании оформляет дополнительное соглашение к кредитному договору – в нем указано, что закладная не нужна.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Вначале нужно предоставить Сбербанку копию договора заемщика. Если в нем нет пункта о необходимости закладной, то дополнительно никаких бумаг не требуется.

Что такое закладная на квартиру

Закладная – это ценная бумага, позволяющая банку компенсировать собственные убытки путем продажи залога, если клиент окажется неплатежеспособным.

Если заемщик игнорирует обязательства, то ипотечная недвижимость будет реализована на базе кредитного договора. Однако наличие закладной заметно упрощает систему возмещения. Ценная бумага может использоваться для оборота, переуступки прав, перепродажи квартиры другому субъекту (банку) или для обмена с доплатой финансовых средств.

Закладная для банка по ипотеке снижает ставку по кредиту. Также документ помогает в защите прав потребителя, если ипотечный договор был поврежден или утерян.

Клиенту нужно с осторожностью относиться к оформлению документа. Закладная имеет большую силу, чем кредитное соглашение – если спор доходит до суда, то инстанция в первую очередь исходит из ее условий.

Как оформлялась закладная по ипотеке в Сбербанке

Обычно инициатором оформления закладной в Сбербанке являлся сам банк. От заемщика требовалось только предоставить документы и оплатить комиссию, а также проверить, чтобы совпадали все пункты соглашения и закладной.

В документе содержится информация:

  • наименование и описание государственного органа;
  • место регистрации ипотеки, порядковый номер договора;
  • дата выдачи.

Оформление происходит в три этапа:

  1. Составление и подписание кредитного договора, закладной.
  2. Оплата госпошлины и регистрация данных в Росреестре.
  3. Получение выписки из ЕГРН (подтверждает право собственности и обременение).

Стоимость регистрации – 2 тыс. руб.

Документы для закладной по ипотеке

Клиенту для оформления закладной по ипотеке нужно было собрать список документов:

  • договор долевой собственности;
  • акт приема у застройщика;
  • выписка из ЕГРП;
  • кредитное соглашение;
  • технический и кадастровый паспорта жилья;
  • отчет об оценке;
  • страховой полис;
  • решение органов опеки и попечительства (если в доме будет проживать ребенок);
  • свидетельство о регистрации брака и согласие супруга на ипотеку.
  • удостоверение личности заемщика и поручителей.

Оценка жилья для закладной в Сбербанке обязательно производилась независимым экспертом.

Оплата госпошлины и подписание договора

Закладную нужно было регистрировать вместе с правом собственности. Процедура платная, потому госпошлину следовало оплатить перед оформлением обременения, чтобы лишний раз не ездить в Росреестр.

Размер пошлины зависел от формы лица, регистрирующего право:

  • физлица – 2000 руб.;
  • юрлица – 220000 руб.

Плату вносили в кассу Росреестра, через терминал или Сбербанк. Нужно было сохранить квитанцию, чтобы пройти дальнейшие этапы регистрации.

Госпошлина не требовалась, если лицо оформляло закладную на уже имеющеюся собственность. Например, когда заемщик получал ипотеку на вторую квартиру, а первую использовал как залог.

Регистрация закладной

Документы для регистрации закладной подбирали с учетом типа собственности, цели эксплуатации участка.

Стандартный перечень:

  • удостоверение личности собственника – если у квартиры несколько владельцев (например, супруги), нужны паспорта каждого из них;
  • если жилье покупается на первичном рынке, понадобятся бумаги от застройщика (их вышлет представитель компании);
  • если жилье приобретается на вторичном рынке – нужен продавец, его удостоверение личности;
  • если квартира оформляется на несовершеннолетнего ребенка, требуется разрешение органов опеки и свидетельство о рождении;
  • подтверждение права собственности (договор купли-продажи, закладная и др.);
  • квитанция об оплате или другое доказательство внесения средств.

Регистрация закладной по ипотеке производилась в отделении Росреестра. Сотрудники органа не имели права отправлять клиента в отделение по месту регистрации квартиры (требование неправомерно, но такое случалось). В обслуживании могли отказать, если подготовлены не все документы или они испорчены (порваны, смяты, с помарками).

Отправить бумаги можно было через МФЦ – сотрудники органа самостоятельно высылали сведения в Росреестр. Однако процесс оформления при этом затягивался.

После принятия документов в стандартной форме Росреестр выдавал расписку (2 копии), которая содержала перечисление документов, информацию о дате выдачи и контактах для связи.

На регистрацию формы уходило до 5 рабочих дней.

Описание документа

Стандартная форма закладной по ипотеке описана в ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. Сбербанк использует собственный измененный бланк для обеспечения кредита на покупку недвижимости и служит гарантией возврата денег и процентов. Закладная оформляется в отношении как новостроек, так и вторичных объектов.

Функции закладной

Как следует из Гражданского кодекса, закладная исполняет несколько функций:

  • косвенно подтверждает право собственности залогодателя на объект, купленный в ипотеку;
  • доказывает факт оформления кредитного договора вместе с купчей и самим соглашением;
  • подтверждает право лица находиться в квартире/доме, но не распоряжаться недвижимостью (продать, переоборудовать, подарить объект можно только с согласия банка);
  • защищает права заемщика при продаже закладной третьему лицу;
  • описывает все условия договора (новый владелец документа не вправе игнорировать права жильца).

Документ становится правомерным не в момент подписания должником и кредитором, а после регистрации его в Росреестре.

С финансовой точки зрения, закладная стимулирует оборотность ипотеки.

Реквизиты

В ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» сказано, что в закладной описываются условия контракта и они могут быть изменены по соглашению сторон. Для этого в течение суток после корректировок нужно подать заявление в Росреестр. Операция бесплатна и не требует оплаты госпошлины.

Тот же закон регламентирует строгий порядок заполнения закладной: документ составляется в одном экземпляре, листы пронумерованы, прошиты и заверены печатью. Отступления от правил недопустимы.

Закладная содержит перечень реквизитов:

  • наименование документа;
  • Ф.И.О. и паспортные данные лиц (любого другого удостоверяющего документа, разрешенного законом);
  • описание юрлица (обычно банка), предоставляющего деньги для покупки жилья: организационная форма, название, реквизиты, адрес регистрации;
  • наименование регламентирующего договора (в данном случае – ипотечного), на основании которого деньги были переданы заемщику, место подписания, дата;
  • указание суммы, которую нужно вернуть банку, процентной ставки и метода начисления;
  • периодичность регулярной платы, проценты по платежам;
  • адрес объекта недвижимости, его характеристики (форма, площадь, дополнительные сведения);
  • оценочная стоимость залогового имущества (на основании отчета оценщика);
  • дата и место регистрации, название органа;
  • описание права собственности: общая, совместная или долевая;
  • подпись заемщика (если была заложена не его собственность, то понадобится подпись залогодателя, подтверждающая, что он согласен на сделку в пользу должника банка);
  • информация о госрегистрации закладной, подпись сотрудника, заверенная печатью регистрирующего отделения.

Как выглядела закладная по ипотеке

Документ включал в себя основные разделы:

  1. О залогодателе: информация о его Ф.И.О, дате рождения, адресе регистрации. Имя пишется с заглавной буквы, как в паспорте. Дата рождения состоит из цифр: число, месяц (двухзначный формат), год (четырехзначный формат). Название документа пишется с заглавной буквы, номер идентификации состоит только из чисел. Адрес регистрации указывается в специальном поле. Закладная может быть оформлена как от руки, так и в цифровом виде.

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке и история её отмены

  1. О должнике. Правила заполнения этой страницы такие же, как и предыдущей, однако есть и отдельные моменты: если должник и залогодатель – одно лицо, то информация дублируется из прошлого раздела. Если должников более одного, то на каждого страница заполняется сепаратно. Заемщиком не может выступать лицо до 18 лет. Все сведения о должнике должны совпадать с теми, что указаны в кредитном договоре.
  2. Изначальный залогообладатель. Обычно это юридическое лицо. При заполнении страницы нужно указать название фирмы, его организационную форму, номер лицензии на деятельность (в т. ч. дату оформления и регистрирующий орган), адрес регистрации компании (место, дату и др.), счет для корреспонденции, ИНН, БИК. Если залогодержателем является филиал предприятия, то раздел заполняется по основному офису, а потом отдельно по подразделению. Фото этого раздела образца закладной по ипотеке:

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке и история её отмены

  1. Обязательства по договору. На этой странице описывается суть кредита и его основные условия. Речь о сумме займа, сроках выплаты, процентах. Обязательства возникают на базе ипотечного соглашения – указывается его номер, дата и место составления. Сумма долга и проценты, срок выплаты, размер регулярного взноса указываются в цифрах и прописью в специальных клетках. На этой странице должно упоминаться, что займ нужен для покупки жилья.

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке и история её отмены

  1. Предмет договора. На этой странице речь идет о самом жилье, предоставляемом в ипотеку. Тут нужно указать адрес, площадь, количество комнат, материалы и др. В разделе приводится информация об обременении.

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке и история её отмены

  1. Информация о праве, по которому предмет договора принадлежит залогодателю. Страница в полной мере описывает юридическую сторону оформления жилья на должника. До погашения долга квартира уже считается собственностью заемщика, но с обременением. Если проще, то до выплаты ипотеки лицо не может юридически распоряжаться имуществом.

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке и история её отмены

  1. Информация о госрегистрации ипотеки. В этом разделе дублируются данные из предыдущего. Вписывается орган регистрации, номер и дата проверки закладной. Внизу ‒ фамилия должника, залогодателя, их подписи.
  2. Дата выдачи документа. Тут находятся реквизиты: дата оформления, Ф.И.О. регистратора и его подпись.

Бланк можно скачать по ссылке:

https://dom-click.ru/wp-content/uploads/2019/07/Zakladnaya-po-ipoteke.pdf.

Образец заполнения закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка:

Сколько времени делалась закладная

Согласно п. 2 ФЗ «Об изменениях в отдельных законодательных актах РФ» № 102-ФЗ от 01.04.2020 года, банк обязуется незамедлительно выдать документ после погашения обязательств. Однако реальные сроки зависели от ситуации. Если стороны договаривались о совместной отправке бумаг в Росреестр, то на оформление закладной по ипотеке в Сбербанке уходило до нескольких недель.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Банк физически не может предоставить документ в день обращения клиента, так как оригинал находится в главном отделении. Обычно сроки выдачи закладной указываются в договоре.

Сколько стоило оформление закладной по ипотеке

Стоимость закладной по ипотеке не регламентировалась банком. Заемщик должен был оплатить государственные пошлины: 1000 руб. при регистрации залога и 2000 руб. при оформлении учета в Росреестре.

Срок действия закладной

Закладная сохраняется в главном офисе до момента, пока должник не выплатит ипотеку. После погашения обязательств она возвращается владельцу имущества вместе со снятием обременения. Таким образом, правильно оформленная закладная действует в течение всего срока ипотеки.

Где был указан номер закладной

Закладная приобретает юридическую силу после регистрации в Росреестре. Там документу присваивается номер – посмотреть его можно в бланке, там же, где указываются дата, место составления, перечисляются стороны сделки. Реквизиты закладной (13-значный код) напечатаны в графе «Номер государственной регистрации ипотеки…».

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке и история её отмены

Согласно ст. 14 п. 1.1. № 102-ФЗ от 16.07.1998, если в ипотеку покупают несколько объектов недвижимости, номером закладной является номер регистрации ипотеки первого указанного в документе объекта.

Где хранилась закладная

Документ хранился в отделении Сбербанка. Есть всего две копии: одна у банка, другая – у Росреестра. В Сбербанке она оставались в течение всего срока действия договора. В 2018 году документ начали оцифровывать для хранения, после чего его стали отправлять на хранение в депозитарий.

Закладная после погашения долга

Забрать закладную из Сбербанка можно было после закрытия ипотечных кредитов. Документ выдавался в оригинале и на нем проставлялась подпись. Получение закладной было завершающим этапом в оформлении квартиры.

Получение закладной в Сбербанке после погашения ипотеки

Получить закладную в Сбербанке можно было в таком порядке:

  1. Составить заявление, к которому прикрепить список документов: копии удостоверения личности, ипотечного соглашения или договора долевого участия.
  2. Дождаться, пока банк обработает запрос.
  3. В установленный срок забрать документ.

Срок возврата регламентируется ФЗ №102 «Об Ипотеке»: документ должен быть передан незамедлительно. В реальности на процедуру уходило до нескольких недель.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

На документе должна быть надпись, что заемщик в полной мере выплатил ипотеку и у банка нет к нему претензий. Она заверяется мокрой печатью Сбербанка и подписью должностного лица.

Что делать с закладной после погашения ипотечного кредита

Заемщик получает закладную, после чего он должен явиться в Росреестр для снятия обременения с квартиры. С собой нужно иметь документы:

  • заявление;
  • договор ипотеки;
  • справка о погашении долга;
  • закладная;
  • подтверждение права собственности;
  • паспорт.

Только после снятия обременения владелец может распоряжаться недвижимостью.

Какие операции выполнял Сбербанк с закладной

Банк имел право:

  • передать права другому банку;
  • обменять документ;
  • частично продать.

Также закладная могла быть использована для увеличения оборотного капитала.

Мог ли Сбер продать закладную

Продажа ценной бумага не могла быть запрещена. Сделка сопровождалась записью о новом собственнике в самой закладной. Если Сбербанк реализовывал ценную бумагу не кредитной компании, то на это нужно было согласие должника. При этом обязательства заемщика не изменялись при продаже.

Утеря закладной по ипотеке

Процедура восстановления реализуется залогодателем, а если он является сторонним лицом, то и должником по ипотеке. Для этого нужно заявление и решение суда. Дубликат закладной на жилье обязательно в полной мере соответствует оригинальному документу.

Если потеряли вы

Залогодержатель должен оформить заявление. Также необходимо судебное решение на базе ГПУ (Государственное политическое управление) России. Если документ хранился в депозитарии, то он восстанавливался на основе справки о последнем владельце, получившем закладную.

Если потерял банк

При потере банком закладной по ипотеке у должника есть два варианта:

  • обратиться в суд для снятия обременения;
  • сделать для банка дубликат личного экземпляра и действовать на его основании.

Что делать, если банк не выдает закладную

Если Сбербанком оформлялась закладная на квартиру, то финучреждение не имеет права ее не выдать независимо от того, где документ находится. Если по вине компании не получалось забрать сделанную закладную в Сбербанке, то должник мог востребовать убытки. Например, заемщику нужно снять обременение с квартиры в определенный срок. Если нарушить регламент, то назначается штраф – подобные санкции и можно покрыть за счет банка.

Нужно подать письменное заявление в конкретный срок. В требовании можно указать, что имеют место обязательства по договору, и если они будут нарушены по вине компании, то возмещения трат клиент будет требовать от банка.

Закладная в Сбербанке – это документ, оформляемый с целью гарантии обязательств банка и заемщика. Не так давно форма была упразднена, и клиенту больше не нужно самостоятельно снимать обременение. Это облегчило процедуру и сократило срок (с 30 до 14 дней), в течение которого квартира/дом переходит в полную собственность заемщика после выплаты долга.

Cервис подбора ипотеки
Добавить комментарий

bsadsensedinamick