Как не платить ипотеку в Сбербанке, если нет денег: законные способы и рекомендации

Даже если вы взяли непосильную ипотеку, всегда есть возможность решить проблему с банком без судебного вмешательства. В таком случае кредитор старается идти на уступки и предлагает отсрочку в виде кредитных каникул до разрешения финансовых трудностей. Также при большой сумме задолженности клиент может рассчитывать на реструктуризацию или рефинансирование жилищной ссуды. К законным способам не платить ипотеку относят банкротство физического лица. В этом случае клиент может лишиться не только жилья, но и личного имущества, дальнейших перспектив в виде трудоустройства на руководящие должности или открытия собственного бизнеса.

Что будет, если не платить за ипотеку в России

В случае неуплаты ипотеки заемщику грозит начисление пени или штрафа за каждый просроченный день в размере 0,1%. Если средства так и не поступили на счет, банк оставляет за собой право обратиться в суд для принудительного взыскания. Заемщику будет выслано извещение с требованием внести ежемесячный платеж по ипотеке и погасить начисленную пеню. При неявке ответчика в суд кредитор выставит залоговое имущество на аукцион.

Особенности политики Сбербанка в отношении должников

Если заемщик не платит ипотеку, Сбербанк изначально не предпринимает серьезных действий в его адрес. При просрочке платежа с клиентом связывается отдел по взиманию первичной задолженности, чтобы выяснить причины и предложить возможные варианты решения проблемы. Если клиент не идет на контакт и не предпринимает никаких попыток разобраться с долгами, банк передает дело коллекторам или в суд.

В дальнейшем, если имущество будет продано с торгов, заемщик попадет в черный список всех банков и больше не сможет взять ипотеку. Его кредитная история будет испорчена.

Что делать, если нет денег платить по ипотеке

Клиентам, которые взяли квартиру в ипотеку, но из-за внезапно возникших финансовых проблем не в состоянии исполнять обязательства, можно в течение некоторого времени законно не платить по счетам. Главное – не избегать кредитора и продемонстрировать, что вы заинтересованы в поисках путей решения вопроса.

Обращение в банк с целью снизить финансовую нагрузку

При возникновении сложностей можно обратиться в банк и заключить индивидуальное соглашение, благодаря которому с заемщика будет ненадолго снята финансовая нагрузка.

Реструктуризация долга

Заемщику в случае тяжелой финансовой ситуации банк может предложить реструктуризацию долга. Это внесение изменений в условия ранее заключенного договора ипотечного кредитования.

Варианты, которые помогут снизить нагрузку с клиента:

  1. Отсрочка на погашение займа и процентов. Кредитные каникулы помогут разобраться с финансовыми трудностями.
  2. Увеличение срока ипотеки. Платеж существенно сократится, а значит, клиенту будет проще его вносить.
  3. Изменение валюты. Кредит в долларах можно переоформить в рублевый, это немного сократит ежемесячную выплату.

Перечень документов, необходимых для реструктуризации:

  1. Заполненное заявление.
  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Справка, подтверждающая все доходы заемщика.
  3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  4. Приказ об увольнении, сокращении, понижении в должности.
  5. Заявление о постановке на учет в органы службы занятости.

Чтобы провести реструктуризацию в Сбербанке, необходимо подать заявление в ближайшем отделении финучреждения и дождаться одобрения. С момента получения положительного решения все операции по имеющейся кредитной карте будут заблокированы на 180 дней.

Как не платить ипотеку в Сбербанке, если нет денег: законные способы и рекомендации

Информация о реструктуризации отображается в кредитной истории и учитывается при дальнейшем оформлении займов.

Рефинансирование ипотеки

Если нет возможности платить ипотеку, можно оформить ее рефинансирование в Сбербанке. Программа позволяется снизить процентную ставку по ссуде, значительно сократив переплату за счет объединения всех кредитных продуктов в один.

Как не платить ипотеку в Сбербанке, если нет денег: законные способы и рекомендации

Рефинансировать ипотеку можно только через 6 месяцев после оформления.

Требования к заемщику:

  1. Возраст – от 21 года до 75 лет на момент окончания срока кредита.
  2. Общий стаж – от 1 года, а на текущем месте работы – от 6 месяцев.
  3. Наличие российского гражданства.
  4. Отсутствие постоянных просрочек по действующим кредитам.
  5. Официальное трудоустройство.

Ставка в Сбербанке – от 7,9 до 10,4%. Снижается процент при подключении страхования жизни, после погашения всех рефинансируемых кредитов в другом финансовом учреждении и регистрации ипотеки в Сбере.


Этапы оформления:

  1. Перейти на официальный сайт «ДомКлик» и в онлайн-калькуляторе, в разделе «Цель кредита», выбрать «Рефинансирование».
  2. Определить тип недвижимости и ответить на несколько вопросов.

Как не платить ипотеку в Сбербанке, если нет денег: законные способы и рекомендации

  1. Рассчитать подходящий платеж, увеличивая срок займа.
  2. Перейти к оформлению онлайн-анкеты. В первом блоке вносят паспортные данные заемщика, далее информация о месте работы, доходе, после чего прикрепляют необходимые документы. На рассмотрение заявки отводится 1-2 дня.

https://lh5.googleusercontent.com/GBeTJ3VHfLKNC1yEg7REseLdl6UBZaASQzK1tDaNa51bq5LC_uPWGF23uGWTt3aOULROEQTD8FeOkKUwV5AO0gKso1K2d_EOfgxpRGK7eeohnKO3jWo4vUCc3wLun8XxBlWZbUwg

  1. После одобрения банка передать документы на недвижимость и заказать ее оценку. Дождаться положительного решения.
  2. Оформить кредит по ставке 10,4%.
  3. Подать заявление на досрочное погашение всех рефинансируемых займов. После их закрытия получить справку об отсутствии обязательств перед банком и направить ее в Сбербанк.
  4. Осуществить регистрацию сделки в МФЦ или онлайн, воспользовавшись сервисом на «ДомКлике».
  5. Получить новый договор со сниженной ставкой.

Оформляя рефинансирование, берите кредит с низкими ставками, обязательно сделайте предварительный расчет на сайте DomClick.

Оформление ипотечных каникул

Ипотечные каникулы в Сбербанке – это льготный период на срок до полугода, позволяющий временно сократить размер платежа или приостановить ежемесячные выплаты. В отличие от реструктуризации, оформить их можно только один раз.

Как не платить ипотеку в Сбербанке, если нет денег: законные способы и рекомендации

Чтобы временно не платить проценты и основной долг по ипотеке, необходимо соответствовать условиям банка:

  1. Заявитель находится в тяжелой жизненной ситуации.
  2. Сумма займа не превышает 15 млн рублей.
  3. В собственности имеется только одно жилье, на которое и была оформлена ипотека.
  4. Кредитные каникулы оформляются впервые.

Период выплаты ипотечного долга будет увеличен в соответствии со сроком ипотечных каникул.

Типы трудных жизненных ситуаций:

  • потеря работы;
  • инвалидность I или II группы;
  • больничный до 2 месяцев;
  • снижение заработной платы на 30%;
  • увеличение количества иждивенцев у заемщика.

Требуемые документы:

  1. Паспорт гражданина РФ и заявление на кредитные каникулы.
  2. Выписка из ЕГРН.
  3. Письменное согласие залогодателя.
  4. Документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию (приказ об увольнении, сокращении, выходе в декрет).

Продажа ипотечной квартиры

По закону, продать квартиру при наличии невыплаченной ипотеки нельзя. Реализовать предмет залога можно только после того, как заемщик полностью погасит долг. Выставить недвижимость на торги вправе только банк по решению суда. Реализация имущества переходит к судебным приставам только при неисполнении заемщиком своих обязательств по погашению ипотеки.

Как законно продать ипотечную квартиру

Существует несколько вариантов продажи квартиры, не нарушающих законодательство:

  1. Продавец занимает деньги, погашает ипотеку и продает квартиру. Способ с минимальными рисками, т. к. средства можно получить в банке или у родственников.
  2. Покупатель отдает деньги продавцу для погашения ипотеки. Средства можно передать под расписку или на основании предварительного договора. После полного погашения кредита заемщик снимает обременение с квартиры. Способ достаточно рискованный, т. к. есть вероятность, что продавец с оплаченной ранее ипотекой откажется от сделки.
  3. Процедура продажи проводится через банк. В данном случае есть два варианта развития событий. В первом покупатель оформляет ипотеку в том же банке, что и продавец. Средства направляются на погашение задолженности по приобретаемой недвижимости. Во втором – ипотечный займ переоформляется на покупателя.

Для минимизации рисков лучше обратиться за помощью к профессиональным риелторам или сертифицированным агентствам.

Распродажа личного имущества

Еще один вариант оплаты ипотечного кредита – использовать средства от продажи личного имущества. Предметы домашнего обихода, автомобили, драгоценные и ювелирные украшения имеют хорошую ликвидность и могут быть реализованы по рыночной цене.

Воспользоваться страховкой от финансовых рисков

Согласно ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в России» от 27.11.1992 и № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» от 16.07.1998, заемщик должен застраховать недвижимость в пользу банка. Все остальные полисы считаются необязательными.

Поэтому отказаться от долга по ипотеке можно только при наличии следующих видов страхования:

  1. Ответственности или гарантии возврата. Полис защитит заемщика в случае, когда ему нечем платить ссуду, и он может это доказать, предъявив все запрашиваемые документы. Заявление обрабатывается в течение 30 дней, в этот период клиент обязан вносить все обязательные платежи.
  2. От потери работы. Страховка не распространяется на случаи, когда заемщик уволился по собственному желанию. Получить возмещение по ней можно только при условии сокращения на работе. Страховая компания выплатит компенсацию, начиная с 15-го дня после увольнения (максимум – 180 дней). 1 день без работы = 1/180 от страховой суммы.
  3. Жизни и здоровья. Компенсация оформляется только при наступлении страхового случая (смерть, инвалидность I, II степени). Выплату можно получить по заявлению в СК или через мобильное приложение. После поступления средств на счет должник закрывает кредитный договор и освобождается от наложенных обязательств.

Попросить помощь у государства

Предоставить полную кредитную амнистию и списать задолженность по ипотеке государство не в силах, но каждый гражданин РФ может получить господдержку в виде субсидий и преференций.

Молодые семьи могут рассчитывать на помощь от государства в следующих случаях:

  • при рождении ребенка – государство компенсирует семье стоимость 18 м² жилой площади;
  • при появлении второго малыша – можно получить помощь еще на 18 м² жилья;
  • при появлении третьего ребенка – семье полностью погашают ипотеку.

Условия участия в программе господдержки:

  • совокупный доход всех членов семьи за 3 последних месяца сократился более чем на 30%;
  • ежемесячный платеж по ипотеке увеличился;
  • после погашения всех кредитов на нужды семьи остается менее 2 прожиточных минимумов.

Чтобы подтвердить сложную жизненную и финансовую ситуацию, необходимо предоставить определенный пакет документов на проверку. При соответствии гражданина заявленным требованиям средства будут направлены ему на счет, и он сможет заплатить по ипотеке.

Документы для участия в программе госпомощи:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка из ЕГРП, подтверждающая право.
  4. Справка о размере оставшегося долга и сроках погашения ипотеки.
  5. Заявление на получение субсидии.
  6. Справка 2-НДФЛ (при наличии).
  7. Свидетельство о браке и рождении детей.
  8. Справка об отсутствии доходов у иждивенцев.
  9. Отчет независимого оценщика.

Оформление банкротства

Если нет денег оплачивать ипотеку, заемщик может объявить себя банкротом, обратившись в арбитражный суд. Подать заявление можно, только есть сумма долга превышает 300 тыс. руб., а последний платеж был внесен более 3 месяцев назад.

Первоначально назначенный управляющий наложит арест на все ваше имущество и запустит проверку сделок, заключенных заявителем за последние 3 года. Если суд установит, что квартиры/дома/дачи дарились, продавались, покупались с участием родственников, то сделки будут аннулированы.

Все имущество должника реализуется с торгов, вырученные средства идут на погашение задолженности перед очередью кредиторов. Если клиент отказывается оплачивать долги и при этом имеет постоянный доход, суд может принять решение о предоставлении отсрочки по платежам на 3 года.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Преимущество банкротства в том, что с момента принятия заявления к рассмотрению на задолженность больше не начисляются штрафы, пени.

Возможные последствия для заемщика:

  • в течение 5 лет после признания заемщика банкротом он не имеет права оформлять кредиты;
  • должник не сможет занимать руководящие должности, в том числе в частных предприятиях или государственных структурах, учреждать собственный бизнес.

Другие действенные варианты

Если сумма задолженности небольшая, можно взять в долг у родственников и знакомых либо же найти дополнительные источники дохода в виде онлайн-подработки. Также можно воспользоваться материнским капиталом (при наличии двоих детей). Средства сертификата можно пустить на частично-досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Это позволит немного ослабить финансовую нагрузку.

Что будет с ипотечной квартирой при неуплате долга

Если заемщик сможет доказать, что ему нечем платить ипотеку, банк пойдет ему на встречу. В таком случае единственное, что нужно сделать клиенту, – подать заявление на кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию. Если же невыплата преднамеренная, кредитор передает дело в суд и выставляет залоговую квартиру на торги. С этого момента он больше не начисляет штрафные санкции и неустойки.

Торги проводятся судебными приставами, именно они осуществляют продажу недвижимости с дисконтом в 10%. При отсутствии покупателей скидка увеличивается до 15%. Понижение на 5% будет происходить до тех пор, пока квартира не реализуется.

Долги погашаются в следующем порядке:

  • штрафы, пени, неустойки;
  • начисленные проценты;
  • основной долг.

Если полученной суммы будет недостаточно, кредитор вправе подать заявление на взыскание задолженности с имущества заемщика. Остаток средств после погашения долга возвращается клиенту.

Чего ждать заемщику, скрывающемуся от банка и суда

Возлагая надежды на окончание срока исковой давности по ипотеке, заемщики готовы скрываться несколько лет от судебных приставов и повесток. Однако банк никому просто так не «подарит» свои деньги.

Что будет, если не платить ипотеку:

  1. Ежедневно на номер должника и контактных лиц (супругов, родственников, работодателей) будут поступать звонки. Изначально это будут информационные сообщения, в дальнейшем приставы могут перейти на угрозы и обвинения.
  2. Суд вправе удержать часть заработной платы, если она выплачивается официально, а не «в конверте».
  3. Заемщик попадает в черный список всех кредитных учреждений.
  4. Должника принудительно выселят из квартиры после ее продажи через аукцион.

По закону, применять к заемщику иные санкции неправомерно, но на практике ситуация немного меняется. Коллекторское агентство для возвращения средств может прибегнуть к достаточно грубым способам.

Срок оплаты по ипотечному кредиту намного дольше, чем по обычному займу, поэтому рассмотрение дела о просрочке всегда затягивается на несколько месяцев.

Правовые последствия невыплаты ипотеки

Помимо испорченной кредитной истории и невозможности в дальнейшем получить займ, должника ждет длительное судебное разбирательство и угрозы от коллекторов. Если в собственности у заемщика имеется только одно, данное жилье, отобрать его не могут. По закону, при просрочке человеку не грозит тюрьма или даже условный срок.

Бывают случаи, когда ипотека выплачивается не полностью, потому что полученных средств с торгов хватает лишь на погашение неустойки, процентов и части основного долга. В таком случае процедура повторяется, порядок взыскания долга аналогичен, но теперь под реализацию попадает личное имущество должника. Чтобы не лишиться машины или предметов роскоши, погасить долг можно, заняв средства у другого человека (родственника или друга).

Вывод

Предугадать собственную финансовую стабильность на ближайшие 15-30 лет достаточно сложно. Возможно, через 10 лет, заемщик, ранее имевший стабильный высокий доход, уже не сможет выплачивать ипотеку. Существует несколько вариантов решения проблемы: оформление ипотечных каникул, реструктуризации или рефинансирования. Если ни один из предложенных способов не подходит, можно попробовать самостоятельно продать квартиру или поискать дополнительные варианты заработка. Подобное может произойти с каждым клиентом, поэтому важно не скрываться от кредитора, а попытаться урегулировать все мирным путем.

Cервис подбора ипотеки
Добавить комментарий

bsadsensedinamick