Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: выгодные для заемщика варианты реструктуризации ипотечного кредита

При внезапно возникших материальных трудностях и невозможности в прежнем режиме выполнять долговые обязательства заемщикам в Сбербанке предлагают реструктуризацию ипотеки. Это поможет клиентам временно снизить кредитную нагрузку, пока не стабилизируется финансовое состояние, а также позволит сохранить незапятнанной свою кредитную историю. При наличии весомых причин банк идет навстречу плательщикам, поскольку ему выгоднее решить вопрос мирно.

Навигация

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Под реструктуризацией кредита в Сбербанке или другом финансовом учреждении понимается смена условий действующего кредитного соглашения в лучшую сторону для заемщика. Обычно банк уменьшает сумму стандартных платежей за счет продления периода рассрочки. Возможно предоставление ипотечных каникул, на протяжении которых оплачивается только основной долг без начисляемых процентов.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Реструктурировать можно все задолженности перед банком, за исключением кредитных карт. Только решать данный вопрос надо заранее, пока не возникла просрочка. Банк охотнее идет навстречу клиентам с чистой кредитной историей.

Реструктуризация в других банках

В качестве альтернативы Сберу можно рассмотреть предложения следующих банковских учреждений:

Банк Сумма кредита, до Ставка Срок ипотеки
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: выгодные для заемщика варианты реструктуризации ипотечного кредита до 30 000 руб. от 9,8% до 30 лет Перейти
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: выгодные для заемщика варианты реструктуризации ипотечного кредита до 30 000 руб. от 8.7%  до 25 лет Перейти
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: выгодные для заемщика варианты реструктуризации ипотечного кредита до 30 000 руб. от 8.7%  до 25 лет Перейти

Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

Для физического лица реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке имеет как положительные, так и отрицательные стороны:

Преимущества

Недостатки

  1. Сохранение жилплощади, купленной на кредитные средства.
  2. Временное сокращение размера вносимых платежей, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
  3. Незапятнанная кредитная история.
  4. Возможность избежать судебных разбирательств с банком.
  5. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  6. Более выгодные условия по ипотечному кредитованию и сокращение суммы задолженности при условии выбора реструктуризации с господдержкой
Большая переплата по ипотеке за весь срок выплат за счет его продления

Непосредственно для банка плюс реструктуризации ипотеки в том, что позволяет уменьшить число проблемных кредитов. Это влияет на положительный рейтинг учреждения перед Центробанком. Многочисленные просрочки (свыше 120) могут стать поводом для проверки и отзыва лицензии.

Условия реструктуризации от Сбербанка

На практике реструктуризация доступна не каждому заемщику. Воспользоваться данной программой сможет клиент, соответствующий ряду условий:

  • на момент обращения в банк с заявлением о реструктуризации у соискателя не должно быть просрочек по кредиту;
  • финансовое положения заемщика ухудшилось по уважительным причинам (утрата трудоспособности, сокращение на работе, уменьшение зарплаты, продолжительная болезнь и другое).
  • доходная часть семейного бюджета сократилась на 30% и более по сравнению с суммой, обозначенной при подписании кредитного договора;
  • доход на отдельно взятого члена семьи после внесения ипотечного платежа становится меньше двух прожиточных минимумов.

Любой из фактов должен документально подтверждаться.

Необходимый для реструктуризации пакет документов

Какие понадобятся документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

  • трудовая книжка (если заемщик обращается за услугой по причине потери места работы или понижения зарплаты);
  • справка от работодателя, подтверждающая факт увольнения работника из-за сокращения штата или снижение оплаты труда;
  • больничный бюллетень;
  • любые бумаги с печатями и подписями соответствующих структур, подтверждающие целесообразность реструктуризации;
  • паспорт российского образца;
  • справка об отсутствии задолженности по ипотеке;
  • заявление установленного образца.

Все необходимые документы предоставляют одновременно в оригинале и копиях.

Пошаговый план

Алгоритм проведения реструктуризации будет следующим.

Шаг 1: подача заявки и документов

Заемщик заполняет анкету по форме, установленной в банке. В ней указывают личные данные, сведения о кредите, график ежемесячных платежей и причину, по которой клиент вынужден прибегнуть к реструктуризации. К заявлению прилагают собранные документы на реструктуризацию ипотеки.

Образец для скачивания:

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: выгодные для заемщика варианты реструктуризации ипотечного кредитаВ режиме онлайн

Когда нет возможности самому подойти в банк, можно подать заявку и документы онлайн. На сайте Сбербанка имеется такой сервис для физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью. ИП могут направить заявление в «Сбербанк Бизнес-Онлайн», обратиться к личному менеджеру или позвонить по телефону горячей линии 0321 для получения консультации.

В отделении Сбербанка

В банке анкету передают в отдел по работе с кредитными задолженностями. Можно отправить письмо онлайн, но надежнее будет самому посетить ближайшее банковское отделение. Адрес можно узнать на специальной странице сайта Сбербанка. Достаточно в поисковую строку вписать адрес своего проживания или номер нужного отделения банка.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: выгодные для заемщика варианты реструктуризации ипотечного кредита

Шаг 2: ожидание решения от банка

Проанализировав возможность проведения реструктуризации, банк принимает решение и сообщает о нем клиенту по телефону. Ждать ответа придется около 10 суток.

Шаг 3: подписание договора с банком по реструктуризации кредита

При положительном вердикте заемщик с банком подписывает новый кредитный договор. Стоит отметить, что при наличии поручителя потребуется его согласие. Перед тем как поставить свою подпись, следует убедиться в закрытии прошлого договора (обычно банк выдает соответствующую справку). Также заемщика должен устраивать новый график выплат.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Банк может отказаться реструктуризировать ипотечный кредит, если последний просрочен. Реструктуризация — это право, а не обязанность финансово-кредитной организации (если другое не обозначено в договоре). В основном отрицательное решение выносится, когда клиент регулярно допускает просрочки по платежам. Второй по весомости причиной выступает отсутствие уважительных аргументов.

Какие возможны альтернативные решения в случае отказа:

  • рефинансирование ипотечного кредита;
  • оформление потребительского займа;
  • помощь государства;
  • обращение к знакомым (взять деньги в долг).

Можно попробовать решить проблему путем обращения в суд. Причем сделать это вправе как заемщик, так и кредитор. Для этого собирают документы об ухудшении финансового положения семьи и предоставляют в суд вместе с заявлением о проведении банком реструктуризации ипотеки.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ‒ это оформление кредита с более выгодными условиями, которым заемщик покрывает все имеющиеся долги в банке. В результате он выплачивает новый кредит в одном месте. Процедура возможна в том же банке или в другом, где имеются предложения по более низкой процентной ставке.

https://lh5.googleusercontent.com/b79lSHeVY6t_i7On09C6KhSLGcDMdWsAssG0gESQP8j20B9FoezAncIVVAg9vvvpQJGNP-LS60u5g8wXsNoxRGh2R8tYVfWWV9XnqZV74dTMMPQKu-QqY6cxAIaEc5twH5x2HPTC

Оформление потребительского кредита

Потребительский кредит можно оформить в Сбербанке или другой банковской структуре. Подобная процедура реальна, если клиент платежеспособен для получения займа в размере суммы задолженности по ипотеке.

https://lh6.googleusercontent.com/rRFvHf2UCSB0Jtwr0xDQaDFczto9FBU3S6g6rhghakb5yKRNQNmsQhDi-yOkDSYCy_xJyC1BfWitcvtQ28TwzZqstfZjmeey1MlEvhfqT4fyhKWWXU9aYWfmqAdwtM0GPTPtEBZK

Для получения кредита на более выгодных условиях рекомендуется предоставить в банк документы, подтверждающие цель его использования. Также одним из условий является отсутствие просрочек по ипотеке сроком свыше 14 дней на протяжении всего периода выплат. Банк охотнее пойдет на выдачу потребительского кредита, если до окончания периода рассрочки остается больше года (в исключительных случаях до полугода — при сумме долга не менее 300 тыс. руб.).

Необходимые документы:

  • паспорт российского образца;
  • выписка о сумме оставшейся задолженности;
  • номер расчетного счета.

Помощь государства

По закону реструктуризация ипотечных займов долгое время оставалась только в компетенции кредитно-финансовой организации. Банк самостоятельно принимал решение о возможности пересмотра договорных отношений с заемщиком.

Но на фоне валютного кризиса правительством РФ была введена в 2015 году программа по поддержке ипотечных заемщиков (постановление Правительства РФ от 2 апреля 2015 № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»).

Именно благодаря услугам АИЖК многим гражданам удалось с помощью государственной поддержки успешно погасить ипотечный долг без просрочек.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Государство частично берет на себя ответственность в финансовом плане по жилищным займам — вносит сумму в пределах 600 000 руб., но не более 20% от задолженности. Программа реструктуризации ипотеки с помощью государства доступна только федеральным льготникам.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

Категории заемщиков, которые могут претендовать на реструктуризацию с помощью государства:

  • инвалиды;
  • ветераны боевых событий;
  • лица в возрасте до 35 лет с детьми;
  • родители детей-инвалидов;
  • служащие госучреждений, органов местного самоуправления.

Требования к ипотечной жилплощади

К залоговому объекту Сбербанк выдвигает свои требования:

  • жилье должно быть единственным в собственности у заемщика и располагаться на территории РФ;
  • площадь не превышает 45/65/85 кв. м для одно-, двух и трехкомнатной квартиры соответственно;
  • стоимость 1 кв. м должна быть не более 60% от средней цены на аналогичное жилье, предлагаемое на рынке недвижимости в данном регионе (не распространяется на многодетные семьи).

Алгоритм действий заемщика, рассчитывающего на государственную поддержку

Пошаговый план действий при реструктуризации ипотеки в Сбербанке с господдержкой таков:

  1. Обратиться в банк и уточнить, в какое отделение следует направиться с этим вопросом.
  2. Во время консультации со специалистом узнать перечень необходимых документов в этом случае.
  3. В МФЦ заказать выписку из Росреестра (ЕГРП) об ипотечной недвижимости. Сразу же запросить справку об отсутствии другого жилья у заемщика и членов его семьи. В последнем случае допустим вариант долевого владения. Эти бумаги готовятся 7 дней.
  4. Заполнить анкету на проведение реструктуризации по ипотечному займу. Приложить к ней пакет документов.
  5. Ожидать решения со стороны АИЖК (стандартно — 30 дней, в реальности ответ приходит в течение 10 суток). О принятом решении сообщают по телефону и приглашают в банк для оформления реструктуризации старого кредита и подписания нового соглашения.

Закладная поступит в банк из архива в течение месяца. Затем со всеми необходимыми документами по ипотечному кредиту направляются в МФЦ и регистрируют изменения.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Пересчитывают кредит с даты составления заявления на реструктуризацию.

Деньги в долг

Если есть возможность, можно одолжить требуемую сумму у знакомого или человека, готового пойти навстречу. Договоренность оформляется распиской от занимателя или договором, который удостоверяется нотариально.

В документе прописываются следующие позиции:

  • паспортные реквизиты и прописка получателя займа;
  • сумма (цифрами и прописью);
  • срок возврата займа;
  • условия выдачи займа.

Пример расписки:

https://lh5.googleusercontent.com/59IX9Je7kK8zL9X65_87dvmrp5XGFczwgCYhaeMzYeIItTUN62PFquY_XhbZ62eQtDtqLb_m5wt-iiB4rEhEruajjtE0eO7xi2SFtGJuNlGbK8GewBNxY6OmVBw9PyKyettnVVQE

Видеоинструкция, как давать и брать деньги в долг:

Причины реструктуризации ипотеки

Аргументы, согласно которым возможна реструктуризация ипотеки в Сбербанке:

  • заемщик потерял постоянное место работы;
  • заемщик ушел в декретный отпуск, в связи с чем снижается доход;
  • заемщик серьезно заболел или у кого-то из его семьи обнаружилось тяжелое заболевание;
  • клиент — предприниматель, и его бизнес разорился.

Обязательно требуется документально подтвердить причину ухудшения материального положения.

Существующие варианты реорганизации выплаты по ипотеке

Условия по реструктуризации ипотеки могут различаться в зависимости от ряда факторов:

  • возраста плательщика и каждого из членов его семьи;
  • наличия у клиента просрочек на протяжении всего периода выплат;
  • общей суммы уже сделанных платежей;
  • размера ежемесячного дохода.

Перевод кредита в другую валюту

Этот вариант актуален для заемщиков, выплачивающих ипотеку в иностранной валюте. Здесь наблюдается прямая зависимость от колебаний курса. Особенно это ощутимо, когда заработную плату получают в рублях. Перевод кредита в российские деньги позволяет не зависеть от подобных скачков.

Сумма основной задолженности конвертируется в рубли по действующему курсу Центрального банка России или рыночному. При соответствии заемщика всем требованиям (согласно  постановлению Правительства РФ от 11.08.2017 под № 961), банк может частично списать долг.

Увеличение срока кредитования

В данном случае период рассрочки увеличивается, а размер ежемесячных выплат уменьшается. В итоге выходит большая переплата.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Пролонгация ипотечного кредита возможна только единожды за все время действия соглашения. 

Предоставление льготного периода

Реструктуризация кредита в Сбербанке путем предоставления отсрочки подразумевает не полное прекращения выплат, а уплату только основного долга без процентов, или наоборот. За счет этого на время уменьшаются ежемесячные взносы.

Нюансы реструктуризации ипотеки для физических лиц

Согласно недавно внесенным поправкам в Постановление Правительства, возможность реструктуризации ипотеки с господдержкой сохранялась до конца мая 2021 году. Про последующие кварталы пока нет никакой информации.

Основным нюансом реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2021 году стало то, что перестал приниматься во внимание срок оформления ипотечного договора. Если раньше для данной процедуры требовалось, чтобы кредит был взят не меньше года назад, то теперь это не важно. Воспользоваться реструктуризацией можно на всем протяжении рассрочки.

Нюансы реструктуризации ипотеки для юридических лиц

Юридическим лицам в Сбербанке предлагают реструктуризацию долга по ипотеке на более лояльных условиях. Если займ оформлен в коммерческих целях, изменение условий договора возможно по причинам, которые недоступны физлицам (узнают в банковском отделении). Стандартно к необходимому пакету документов нужно приложить выписку со счетов юридического лица.

В целом процедура реструктуризации практически идентичная той, что применяется к физлицам. Главная задача ‒ не допустить инициации банкротства по желанию кредитора. Еще компании потребуется создать бизнес-план, который убедит банк в том, что реструктуризация поможет вскоре восстановить платежеспособность заемщика.

Заемщику выгоднее продлить срок выплаты ипотечного займа, чем выступать ответчиком в суде. Новое соглашение не освободит от погашения основной задолженности и переплата будет больше, но позволит улучшить свое финансовое положение и сохранить жилье.

Cервис подбора ипотеки
Добавить комментарий

bsadsensedinamick