Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой

Большая часть кредитных обязательств приходится на ипотечные. По статистике, с увеличением оформленных жилищных займов растет число невозвращенных. Если не платить по счетам, есть прямая угроза лишиться ипотечной недвижимости и получить статус банкрота.

Навигация

Закон о банкротстве

Правовые взаимодействия между должником по ипотеке и кредитором регламентируются следующими нормами и актами законодательства РФ:

  • Гражданским процессуальным кодексом;
  • Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 102-ФЗ;
  • Гражданским кодексом (ГК РФ);
  • Федеральным законом от 26.10.2002 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Последний применяется к частным гражданам с 2015 года и позволяет им официально объявить себя банкротами (до этого такой возможности не было).

Провозгласить себя финансово неплатежеспособным при наличии ипотечных обязательств допустимо в следующих ситуациях:

  1. Сумма всех имеющихся задолженностей превышает 500 тыс. руб. Если стоимость имущества заемщика меньше обозначенной величины, разрешено запускать процедуру банкротства.
  2. В суде удалось доказать, что к финансовой нестабильности привели уважительные причины: потеря стабильной работы, длительная нетрудоспособность из-за тяжелой болезни непосредственно должника или кого-то из его семьи, форс-мажор (пожар, серьезная авария и прочее).
  3. Просрочки по долгам превышают 3 месяца.
Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Направить в суд исковое заявление о признании банкротом может как сам должник, так и его кредиторы. С 2018 года госпошлину за данную процедуру урезали с 6000 до 300 руб.

Защита ипотечных заемщиков по ФЗ

Действующее законодательство РФ предусмотрело ряд мер, которые гарантируют защиту интересов заемщиков по жилищным кредитам.

Так, не разрешено взыскание имущества, выступающего залоговым объектом по ипотеке. Это при условии, что суд установил незначительное нарушение долговых обязательств заемщиком (время просрочки по ипотечным платежам не превышает трех месяцев). Следовательно, доказывать недобросовестность клиента придется кредитору.

В п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» прописано еще одно ограничение на обращение взыскания на заложенный по ипотеке объект, если заемщик периодически вносит платежи. Он рискует потерять купленную на кредитные средства жилплощадь, только когда взносы систематически поступают не вовремя (более 3 просрочек на протяжении года до момента обращения в суд, даже при небольшой задержке по выплатам).

Нельзя наложить взыскание на ипотечную недвижимость вне суда.

Правовую защиту заемщикам обеспечивает и Гражданский кодекс. В частности, положения ст. 421 ГК РФ предусматривают свободу договорных отношений между заемщиком и кредитором – допустимо урегулировать их путем реструктуризации долга любым способом.

В силу сложившейся нестабильной экономической ситуации из-за колебаний курса валют Правительство РФ утвердило 20 апреля 2015 года положения по внедрению программы помощи некоторым ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами.

К таким гражданам относятся:

  • участники программ с господдержкой, направленных на улучшение жилищных условий;
  • граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних иждивенцев, либо 1 и больше, но при этом родители (один родитель, если семья неполноценная) не старше 35 лет;
  • ветераны боевых действий;
  • люди с ограниченными возможностями или воспитывающие детей-инвалидов.

Что ждет созаемщиков при банкротстве

Если заемщика в судебном порядке признают банкротом, то его долговые обязательства перед банком остаются в прежнем объеме, но перекладываются на созаемщика либо поручителя.

Происходит это по следующему алгоритму:

  1. В ходе процедуры признания заемщика неплатежеспособным долг частично списывают за счет покрытия средствами, полученными от реализации имущества или реструктуризации невыплаченной суммы по ипотеке. После объявления клиента банкротом кредитное учреждение не вправе предъявлять ему какие-либо требования.
  2. Если долг полностью не погашен, остаток должен покрыть созаемщик обанкротившегося клиента.
Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Избежать этого можно в случае банкротства созаемщика. Поэтому подавать исковое заявление надо обоим. Так как чаще созаемщиком по жилищной ссуде выступает партнер по браку, банкротиться следует совместно.

Банкротство созаемщика

Что ожидает основного заемщика в случае оглашения созаемщика финансово несостоятельным:

  • банковская организация потребует погасить долг раньше положенного срока, чтобы не потерять деньги при наступлении неплатежеспособности заемщика;
  • в случае просрочек кредитор выставляет залоговую недвижимость на торги для компенсации потерь;
  • организация, предоставившая жилищную ссуду, просит клиента официально подтвердить доход и смотрит, достаточен ли он для внесения ежемесячных платежей по кредиту;
  • банк рекомендует поменять созаемщика (поручителя).

Именно поэтому не стоит экономить на страховке при оформлении ипотеки.

Тогда в непредвиденных ситуациях долговое бремя ляжет на компанию, в которой заемщик купил полис.

Что дает физическому лицу банкротство при ипотеке

Получение статуса банкрота не избавляет заемщика от исполнения долговых обязательств перед банком-кредитором. Процедура признания гражданина неплатежеспособным – это шанс вернуть невыплаченный по ипотеке остаток на выгодных условиях.

Арбитражный суд тщательно анализирует все обстоятельства дела, изыскивая возможность прибегнуть к реструктуризации кредита или заключению мирового соглашения между двумя сторонами. Постановление о реализации имущества – крайняя мера, когда все попытки вернуть средства исчерпаны.

Однако должнику процедура банкротства по ряду причин выгодна:

  1. Инициация санации автоматически ведет к приостановке других исполнительных производств по долгам, начатых банком. У заемщика появляется время для решения финансового вопроса.
  2. Крупные финансово-кредитные организации часто идут на мировую, предлагая должнику заключить соглашение на более приемлемых условиях.
  3. Подача иска на признание банкротом стимулирует кредитора пересмотреть кредитный регламент и предложить реструктуризацию проблемного займа. Тем самым банк старается снизить риски невозврата денег.
Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Все время, пока продолжается судебный процесс или реструктуризация жилищной ссуды, заемщик сохраняет жилье, но с ограничениями.

Банкротство физических лиц: условия для признания

Признать себя финансово несостоятельным может любое физлицо, имеющее российское гражданство. Главное, соответствовать определенным условиям, прописанным в ст. 213-3 (ч. 2) ФЗ-127 «О банкротстве»:

  • требования кредиторов по долгам в совокупности составляют не менее 500 тыс. руб.;
  • задолжавший более 3 месяцев не делает платежи.

Наряду с прописанными в законодательстве условиями существуют и неофициальные (их обязательно учитывают в ходе судебного разбирательства). В частности, у физического лица, инициирующего процедуру банкротства, должна быть чистая кредитная история. Поэтому потребуется помощь опытного адвоката, который сможет в суде назвать весомые причины неплатежеспособности должника в данный период.

Судья принимает во внимание следующие обстоятельства:

  • заемщик не в состоянии заплатить 90% от общей суммы всех имеющихся долгов (в качестве доказательства предъявляют выписку с банковского счета и другие документы о доходе в настоящий момент);
  • совокупная задолженность по ипотеке и другим займам больше стоимости всего имущества должника;
  • наличие актов, составленных судебными приставами и свидетельствующих об отсутствии у гражданина какого-либо имущества для продажи в счет погашения долговых обязательств.

Реализация единственного жилья должника при банкротстве

Если проштрафившийся заемщик не смог мирно урегулировать вопрос по долгу с банком, залоговый объект и другие ценности подлежат реализации. Сначала квартиру оценивает финансовый эксперт, затем он составляет список имущества и назначает дату проведения торгов.

После продажи ипотечной квартиры не более 80% от вырученной суммы идет на погашение ипотечного и других долгов, остальные средства – на оплату судебных издержек. Если после удовлетворения кредиторских требований остаются деньги, их возвращают клиенту. В реальности сумма долга часто превышает рыночную стоимость заложенной квартиры. Непокрытый остаток по кредиту списывается банком.

Данная ситуация дает возможность купить свою квартиру с аукциона должников по заниженной цене (банкрот может воспользоваться первоочередным правом выкупа).

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Есть несколько способов не потерять квартиру во время процедуры банкротства:

  • задействовать попечительский совет (если на жилой площади проживают несовершеннолетние дети, то, пока им не исполнится 18, квартира остается в распоряжении обанкротившегося лица);
  • взять заем у частной компании и купить квартиру на торгах по банкротству по рыночной стоимости;
  • прибегнуть к реструктуризации долга, что позволит погасить его по вновь разработанной схеме (процесс может длиться до 3 лет);
  • отказаться выплачивать ипотеку, тогда долговые обязательства перейдут на созаемщика и поручителя.

В борьбе с банковскими структурами за заложенную под ипотеку квартиру не помогут даже государственные льготы – например, использованный в качестве первого взноса материнский капитал.

Единственная поправка: в деле примут участие органы опеки и попечительства. Детям должны выделить долю в размере не менее 8% от общей жилплощади. Но на практике такое происходит редко.

Что считается единственным жильем

Единственным считается жилье, где должник и его семья могут проживать круглый год в достойных условиях. Если ссылаться на статью 446 ГПК, такая жилплощадь должна быть изъята из конкурсной массы на торгах должников. Исключением, согласно п.1 упомянутой статьи, является предмет ипотеки, который не считается единственным жильем.

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Ипотечная квартира подлежит реализации, а все проживающие в ней (даже несовершеннолетние дети) будут выселены принудительно.

Заберут ли квартиру у ипотечного должника

Многие недобросовестные заемщики полагают, что если ипотечная недвижимость является единственным жильем, то ее не отберут в счет долга. В действительности это правило не распространяется на залоговый объект, и он не исключается из конкурсной массы (ст. 131 Закона 127-ФЗ «О банкротстве» от 26.10.2002 г).

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Квартира под обременением не является в полной мере собственностью заемщика, пока он не расплатится с банком. Он может ею пользоваться, но не вправе продать или кому-то подарить.

Такой объект взыскивается согласно нормам Гражданского процессуального кодекса ФЗ-138 ст. 446, а также на основании положений «Закона об ипотеке» № 102-ФЗ.

Как можно сохранить ипотечное жилье до банкротства

Есть несколько вариантов, которые помогут заемщику сберечь ипотечное жилье в обход банкротства:

  1. Оформить кредитные каникулы – временную отсрочку по выплатам, пока не стабилизируется финансовое положение. Возможно, банк пойдет на уступки и согласится, чтобы клиент определенный период платил только проценты.
  2. Прибегнуть к рефинансированию ссуды – пересчету ипотечного займа под меньшую ставку либо продлению периода рассрочки. Многие банки не отказывают в этом добросовестным заемщикам.Варианты для рефинансирования:
    Банк Сумма кредита, до Ставка Срок ипотеки
    Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой до 30 000 руб. от 9,8% до 30 лет Перейти
    Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой до 30 000 руб. от 8.7%  до 25 лет Перейти
    Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой до 30 000 руб. от 8.7%  до 25 лет Перейти
  1. Реструктуризировать кредит – изменить график ипотечных платежей, растянув выплаты на больший срок. В итоге уменьшаются ежемесячные взносы, и клиент может расплатиться с долгом без ущерба для бюджета семьи.
  2. Воспользоваться рассрочкой платежа через господдержку. Право на субсидирование в размере 30% от суммы долгов имеют семьи с маленькими детьми, участники военных действий и другие социально незащищенные граждане.

Можно ли сохранить недвижимость в ходе процедуры банкротства

Единственный шанс сохранить ипотечную квартиру (дом) в процессе банкротства – это пойти на реструктуризацию. Если график выплат будет изменен судом или непосредственно банком, то заемщик не получит статус банкрота, и его имущество не станут реализовывать с торгов должников.

Такая процедура доступна для заемщика при следующих условиях:

      • отсутствуют непогашенные экономические судимости;
      • есть доход, который позволяет выплачивать ипотечный займ по новой схеме;
      • за предшествующие 8 лет гражданин не прибегал к реструктуризации кредитов;
      • последние 5 лет он не инициировал процедуру банкротства.

Также стороны могут подписать мирное соглашение. После утверждения его в суде процедура признания заемщика неплатежеспособным приостанавливается.

Этапы реализации процедуры банкротства

Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Правила проведения процедуры банкротства физлиц прописаны в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Они стандартны для всех должников, в том числе и ипотечных. Весь процесс длится порядка 9 месяцев.

Этапы признания гражданина финансово несостоятельным:

      1. Анализ долговых обязательств.
      2. Сбор необходимой документации.
      3. Направление иска в арбитражный суд.
      4. Судебное разбирательство.
      5. Вынесение постановления.
      6. Реализация имущества.

Сбор документов, подтверждающих банкротство

Гражданину для инициирования процедуры банкротства потребуется предоставить такие документы:

      • заявление;
      • паспорт РФ либо другой документ, подтверждающий личность заявителя;
      • свидетельство о госрегистрации физлица (для ИП);
      • СНИЛС;
      • ИНН;
      • справку о доходе с места работы, выписку с банковского счета за предшествующие 3 года;
      • копию листов трудовой книжки;
      • правоустанавливающие бумаги на имущество в собственности;
      • договоры по всем незакрытым кредитам, выписки из банка о наличии долга;
      • медсправки, удостоверение инвалида и другие официальные объяснения причин ухудшения финансового положения.

Образец заявления о банкротстве:

Подача заявления в арбитражный суд

Собранный пакет документов вместе с заполненным заявлением претендент на банкротство может предоставить в суд разными способами:

      • лично подать в канцелярию;
      • переслать по почте (заказным письмом с описью приложений);
      • через онлайн-сервис «Мой Арбитраж».

Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой

Суд выносит определение о признании заявителя банкротом не позднее 5 суток с момента подачи заявления (ст. 42 ФЗ-127).

Когда долги при банкротстве не списываются

Долги по ипотеки не будут списаны, если обанкротившийся гражданин:

      • привлечен к ответственности (административной или уголовной) за мошеннические действия в ходе процедуры признания неплатежеспособности;
      • не предоставил все документы или намеренно исказил факты;
      • при оформлении кредитов в банках заведомо предоставил ложные сведения о своих доходах.

Эти положения регламентированы Федеральным законом 127-ФЗ «О банкротстве» (ст. 213.38).

Также при банкротстве не спишут задолженность по алиментным выплатам, возмещению морального и физического ущерба.

Задолженности по кредитным платежам и ипотеке будут закрыты после реализации имущества должника и расчета по требованиям кредиторов. В результате заемщик освобождается от дальнейшего исполнения своих долговых обязательств.

Банкротство физических лиц и валютная ипотека

Не имеет значения, в какой валюте оформлена ипотека – в долларах или рублях. При инициации банкротства имущество все равно будет взыскано и реализовано на аукционе, а вырученные средства пойдут на погашение долга.

Реструктуризация ипотеки через суд

Процедуру банкротства в суде можно использовать как способ фиксирования долга. Это делается для того, чтобы была возможность реструктуризировать займ (когда не получается продолжать платить по установленному графику).

В результате реструктуризации через банкротство в судебном порядке удается:

      • приостановить начисление процентов, пени;
      • получить отсрочку до 2 месяцев для составления нового графика выплат по ипотеке;
      • временно не платить по всем действующим кредитам.
Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Данная процедура может длиться до 3 лет в случае одобрения кредиторами, 2 года – без их согласия, по суду.

Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

Когда кредитная организация направила иск в суд о взыскании задолженности по ипотечной ссуде, заемщик вряд ли успеет вернуться к утвержденному графику внесения платежей. Тогда реализация имущества неминуема. Единственный выход – это договориться в банке об отсрочке исполнения судебного решения. Обычно отложить продажу залогового объекта могут максимум на 12 месяцев.

Какие существуют нюансы банкротства при военной ипотеке

В случае инициации физлицом процедуры признания финансовой несостоятельности при наличии просрочек по военной ипотеке имущество будет однозначно реализовано. Полученные в результате средства, так же как и с обычной ипотекой, будут направлены на погашения долга.

Как проходит реализация ипотечной квартиры и прочего имущества

Квартира заемщика-банкрота, которая куплена по ипотеке, будет включена в конкурсную массу – в нее входит все имущество, принадлежащее должнику. Реализация происходит на аукционных публичных площадках (ст. 131 ФЗ-127 «О банкротстве»).

Стандартная схема продажи предмета ипотеки:

      1. Оценивается квартира (на основании данных из ипотечного договора либо акта независимой экспертизы).
      2. Назначается электронная площадка, где будут осуществляться торги (например, онлайн-сервис arbitat.ru). Процедура банкротства физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой
      3. Проводится реализация.
      4. Вырученные деньги идут на расчет по требованиям кредиторам, остаток (если есть) отдают банкроту.
Мнение эксперта
Ирина Богданова
Эксперт в области ипотечного кредитования.

Из конкурсной массы могут исключить часть имущества: мебель, мелкую бытовую технику, личную одежду, авто и прочее (ст. 456 ГПК РФ).

Можно ли будет взять кредит или оформить новую ипотеку после банкротства физического лица

Брать кредит после банкротства можно когда угодно – законом это не запрещено. Только на практике мало какая финансово-кредитная организация захочет рисковать, поэтому велика вероятность получения отказа.

Сколько стоит процедура личного банкротства

Расходы, связанные с процедурой банкротства:

      • государственная пошлина — 300 руб.;
      • услуги финансового управляющего — 25 тыс. руб.;
      • внесение информации на портале «Федресурс» — примерно 10 тыс. руб.;
      • почтовые издержки и другие платежи — от 5 до 15 тыс. руб.

В совокупности все затраты составят порядка 70 тыс. руб. Но это не гарантирует успешного исхода. Можно привлечь опытного юриста, но ему придется заплатить еще около 150 тыс. руб.

Последствия банкротства физического лица

Возможные последствия процедуры банкротства для инициатора:

      • запрет на регистрацию собственного бизнеса и вступление в руководящую должность на протяжении ближайших 3 лет;
      • табу на приобретение акций, долей в ООО;
      • потребность уведомлять о банкротстве при каждом обращении в банк или МФО за получением займа (в течении 5 лет);
      • невозможность временно выезжать за границу;
      • аннулирование документов, разрешающих предпринимательскую деятельность

Памятка, что нужно знать о личном банкротстве при ипотеке

Ипотечному должнику, затеявшему процедуру банкротства, следует учесть ряд нюансов:

      • статус неплатежеспособного гражданина не поможет сохранить жилье, купленное по жилищной ссуде (даже если оно единственное);
      • банкротство при ипотечных просрочках разумно затевать, если имеются другие долги по кредитам, коммунальным услугам, налогам;
      • санация обязательна, только когда размер задолженностей превышает 500 тыс. руб., если меньше – физическое лицо может самостоятельно (по желанию) подать исковое заявление в суд;
      • процесс признания гражданина банкротом может растянуться на 9 месяцев (около 3 месяцев уходит на судебные разбирательства, остальное время – на реализацию имущества);
      • за мошеннические действия в ходе процедуры заявителя ждет уголовная ответственность – лишение свободы на срок до 6 лет (ст. 196 и 197 УК РФ).

Недопустимо скрывать свое финансовое положение и имеющуюся собственность в предоставляемых сведениях. Если в результате проверки будет выявлен такой факт, гражданина признают недобросовестным должником и откажут в списании долговых обязательств. Неработающему заявителю рекомендуется перед подачей иска зарегистрироваться на бирже труда.

Желательно решать все проблемы с выплатами по ипотечному займу без вмешательства высших инстанций. Если найти компромисс с кредитной организацией, вполне вероятно, что удастся сохранить квартиру (дом) и избежать лишних трат, которые неизбежно возникнут в ходе судебного разбирательства.

Cервис подбора ипотеки
Добавить комментарий

bsadsensedinamick